Gradul de îndatorare este raportul dintre suma pe care o plătești lunar pentru toate creditele tale și venitul tău net lunar. Îl poți calcula singur în zece minute, cu un pix și extrasele de cont, iar rezultatul îți arată dacă o nouă rată ar încăpea în buget. Pașii de mai jos funcționează ca un exercițiu de pregătire: nu înlocuiesc calculul băncii, dar îți dau o imagine realistă înainte de a depune o cerere.
De ce merită să faci calculul înainte de a merge la bancă
Un refuz poate fi evitat dacă știi dinainte cum arăți pe hârtie. În plus, banca folosește propriile reguli și praguri, așa că rezultatul tău de acasă este doar un reper. Dar el te ajută să alegi o sumă realistă, să vezi ce datorii ar trebui mai întâi reduse și să stabilești o rată care nu te strânge. Cine intră în discuție informat negociază mai bine și acceptă mai puțin ușor oferte nepotrivite.
Pasul 1: Stabilește venitul net lunar
Ia în calcul venitul pe care îl primești efectiv în mână, după taxe: salariu net, pensie, venituri regulate dovedite. Dacă ai venituri variabile, folosește o medie prudentă pe mai multe luni, nu cea mai bună lună din an. Nu include sume ocazionale sau nesigure, pentru că banca nu le va accepta oricum în totalitate.
Pasul 2: Listează toate obligațiile lunare de credit
Notează rata fiecărui credit, a fiecărui leasing sau a plăților în rate. Pentru carduri de credit, ia în calcul plata minimă sau, mai prudent, un procent din limită, pentru că banca poate considera o parte din ea ca obligație. Nu uita de rate la magazine, de telefoane în rate și de eventuale garanții date altora. Acestea sunt adesea uitate, dar apar în analiză.
Pasul 3: Adună și împarte
Adună toate ratele lunare și împarte suma la venitul net. Rezultatul, exprimat procentual, este gradul tău de îndatorare. De exemplu, dacă ratele însumate reprezintă o treime din venit, gradul este de aproximativ treizeci și trei la sută. Calculează-l pentru situația actuală și, separat, pentru situația în care adaugi noua rată dorită.
Pasul 4: Compară cu un reper prudent
Instituțiile au limite interne, iar autoritățile pot stabili reguli pentru bănci, care se pot schimba în timp. De aceea, nu te baza pe o cifră memorată din discuții. Întreabă banca ce reguli aplică și ce venit net minim ia în calcul. Pentru uz personal, e bine să ai o marjă mai mare decât cea maximă acceptată, deoarece costurile de trai se pot modifica, iar un buget fără rezervă devine fragil.
Pasul 5: Ține cont de cheltuielile care nu apar în calcul
Gradul de îndatorare nu ia în calcul cheltuielile cu chiria, mâncarea, transportul sau copiii. Tu însă trebuie să o faci. Scrie o listă cu cheltuielile lunare esențiale și vezi cât rămâne după rate. Dacă suma rămasă este mică, ia în considerare o rată mai mică, o perioadă mai lungă sau o sumă redusă. Atenție totuși: perioada mai lungă înseamnă un cost total mai mare.
Pasul 6: Testează scenarii
- Ce se întâmplă dacă dobânda variabilă crește?
- Ce se întâmplă dacă venitul scade temporar?
- Ce se întâmplă dacă apare o cheltuială neprevăzută?
- Ce se întâmplă dacă se adaugă un alt credit în viitor?
Dacă la fiecare scenariu poți răspunde calm, rata ta este probabil bine dimensionată. Dacă un singur scenariu te sperie, merită să mai reduci suma.
Cum citești rezultatul
Un grad scăzut te lasă cu spațiu de manevră, iar o cerere de credit are șanse mai bune. Unul ridicat nu înseamnă automat refuz, dar sugerează prudență: banca poate reduce suma sau poate cere garanții. Dacă ești aproape de limită, caută să închei mai întâi obligațiile mici, pentru că ele ocupă mult din venit fără să aducă un beneficiu mare. Pentru o explicație extinsă a calculului și a regulilor, citește materialul despre gradul de îndatorare și cât poți împrumuta din venit.
Documente utile pentru discuția cu banca
Pregătește adeverința de venit sau extrasele de cont, lista creditelor cu ratele lor și simularea ta. Cu aceste hârtii, discuția devine concretă. Pentru subiecte înrudite, precum felul în care sunt văzute datele tale, poți vizita și pagina dedicată istoricului de credit. Iar dacă vrei să urmărești mai multe ghiduri de acest tip, CreditNews le grupează pe categorii.
Calculul de acasă nu garantează aprobarea, dar îți oferă ceea ce contează cel mai mult înainte de orice cerere: o imagine clară și onestă asupra propriului buget.
Greșeli frecvente la calculul de acasă
Prima este să folosești venitul brut în loc de cel net, ceea ce face ca raportul să pară mai bun decât este. A doua este să uiți ratele mici sau cardurile cu sold, care adunate pot ajunge la o sumă importantă. A treia este să incluzi venituri nesigure, precum bonusuri ocazionale sau ajutoare temporare. A patra este să calculezi doar pentru ziua de azi, fără să te gândești cum arată bugetul după un an, când poate apărea o cheltuială mare sau o creștere a dobânzii. Verifică de două ori fiecare cifră și, dacă ceva nu se potrivește, mai bine compară cu extrasele reale din ultimele luni.
Un exemplu complet
Raluca încasează un venit net de o sumă fixă lunar și are două obligații: o rată la un credit de nevoi personale și o plată în rate la un frigider. Le adună și le împarte la venit, obținând un grad mic, bine sub un nivel de alarmă. Vrea acum un credit pentru renovarea apartamentului. Adaugă rata dorită și refă calculul: gradul crește vizibil, iar suma rămasă pentru trai devine strânsă. Decide să amâne cererea până la achitarea frigiderului și alege o sumă mai mică. Calculul a costat-o o jumătate de oră, dar a ferit-o de o rată pe care ar fi simțit-o greu în fiecare lună.
